告別理財(cái)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)型發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)已成行業(yè)氣候。2022年，資管新規(guī)正式實(shí)施，理財(cái)子公司成為理財(cái)市場(chǎng)最重要的主體。中小銀行想要繼續(xù)參與理財(cái)產(chǎn)品的銷售，只能通過(guò)成立理財(cái)子公司或者代銷的發(fā)展路徑，而理財(cái)子公司設(shè)立的高門檻又將其拒之門外。無(wú)論是自愿還是被迫，中小銀行都不得不迎接這場(chǎng)財(cái)富管理轉(zhuǎn)型之戰(zhàn)。瞭望智庫(kù)與百融云創(chuàng)研究院聯(lián)合發(fā)布的《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書(shū)——智能化進(jìn)入下半場(chǎng)(2022)》指出，財(cái)富管理業(yè)務(wù)弱周期的特質(zhì)有助于銀行跨越周期、穩(wěn)健發(fā)展。發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)能夠推動(dòng)輕型銀行建設(shè)。財(cái)富管理具有輕資本、弱周期以及提升客戶黏性等優(yōu)勢(shì)，是有效緩解銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)面臨的多重壓力的方式。能夠擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模，提升盈利能力。銀行可以通過(guò)3、
管理費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等形式獲得收入。中泰證券測(cè)算，2020年國(guó)內(nèi)財(cái)富管理行業(yè)收入 7308 億元，測(cè)算至2030年，國(guó)內(nèi)財(cái)富管理行業(yè)收入將達(dá)到36727 億元，對(duì)應(yīng)10年CAGR 為 17.5%。百融云創(chuàng)《白皮書(shū)》還指出，財(cái)富管理業(yè)務(wù)可以成為其他金融業(yè)務(wù)的重要入口，跟其他主要業(yè)務(wù)形成生態(tài)閉環(huán)，相互支撐，雙向賦能，如果一家銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)做的好，會(huì)引導(dǎo)更多客戶將主賬戶開(kāi)在本行。那么，面對(duì)巨大的財(cái)富管理藍(lán)海市場(chǎng)，手握大量本土客戶的中小銀行該如何把握機(jī)會(huì)?第一、當(dāng)前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)將目標(biāo)客群聚焦于高凈值客戶，大眾客群的財(cái)富7、
管理需求沒(méi)有得到充分滿足。與高凈值人群相比，我國(guó)大眾和富裕家庭仍占絕大部分。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，到2025年，我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)將達(dá)到332萬(wàn)億元。其中，大眾客群和富?？腿簜€(gè)人金融資產(chǎn)分別為179萬(wàn)億元和50萬(wàn)億元，兩者的金融資產(chǎn)份額總和接近70%，遠(yuǎn)高于高凈值人群。中小銀行可以聚焦細(xì)分市場(chǎng)，在未來(lái)持續(xù)探索大眾和富?？腿旱呢?cái)富管理業(yè)務(wù)。第二、中小銀行具有熟人、熟地的天然優(yōu)勢(shì)，在拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)上對(duì)本地客戶的了解程度更深。為此，中小銀行應(yīng)結(jié)合自身資源稟賦，進(jìn)一步深化地緣優(yōu)勢(shì)，深挖本地客戶的需求，構(gòu)筑具有區(qū) 現(xiàn)代家居空間與傳統(tǒng)建筑空間存在較大的差異，現(xiàn)代人在室內(nèi)的休閑娛樂(lè)、學(xué)習(xí)、餐飲及休息就寢等行為也不同于古人的生活方式，進(jìn)而相應(yīng)的家具造型和功能設(shè)置也就要發(fā)生相應(yīng)的變化，使之滿足特定生活行為的需要。現(xiàn)代人的4、
居室環(huán)境因?yàn)閭€(gè)人的生活習(xí)慣、思想觀念、富裕程度、工作方式等的差異而構(gòu)成了不同類型的空間形式，家具的選擇和布置也跟隨建筑形制、空間環(huán)境及個(gè)人審美的變化而有所差異。就現(xiàn)代家居環(huán)境來(lái)看，根據(jù)居室空間環(huán)境型式的不同可以區(qū)分為：格式型、會(huì)客型、作業(yè)型、公私室型、勞動(dòng)型、食寢型和臥室型 ，其分別對(duì)應(yīng)著相應(yīng)的居住意識(shí)、居住生活型式和階層劃分（如圖5-21），這也就直接關(guān)系到人在室內(nèi)的行為方式。如附件8所示，通過(guò)對(duì)現(xiàn)代居家環(huán)境中人的各種行為方式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，基本可以確定所需要的家具功能和類型，并可以根據(jù)不同的行為方式的屬性明確家具功能和造型設(shè)計(jì)的目的性，以選取適當(dāng)?shù)脑煨头椒ê捅憩F(xiàn)形式。當(dāng)前現(xiàn)代中式家具的范圍主要沿襲明清家具的品種和樣式，在家居生活中的諸多行為需求尚未得到滿足，如洗滌、烹調(diào)、游戲及手工創(chuàng)作等，在這些行為中都需要相應(yīng)的家具產(chǎn)品，而且滿足不同行為需求的同一類家具在尺度、造型和功能設(shè)計(jì)上應(yīng)具有明確的針對(duì)性和區(qū)別性，如不同室內(nèi)空間、不同使用需要的桌面尺度應(yīng)進(jìn)行合理設(shè)置，茶幾、餐臺(tái)、辦公桌、工作臺(tái)及梳妝臺(tái)等臺(tái)面的長(zhǎng)度、寬度應(yīng)結(jié)合人手臂活動(dòng)范圍和室內(nèi)空間的尺度進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整（如圖5-22，圖5-23）。域特色的差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，逐步形成“小而美”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三、建立多重細(xì)分客戶體系是中小銀行拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。中小銀行的資源和條件有限，不可能滿足所有客戶的全部要求。中小銀行應(yīng)該明確自身的定位，聚焦某一細(xì)分領(lǐng)域顧客的需求作為目標(biāo)市場(chǎng)，打造拳頭產(chǎn)品和服務(wù)。第四、在實(shí)踐探索中，城商行領(lǐng)頭雁寧波銀行已推出8、
財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，為中小銀行拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)提供了參考。案例全文摘自百融云創(chuàng)《白皮書(shū)》，內(nèi)容如下：寧波銀行——上線城商行首個(gè)財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)2021 年 11 月，寧波銀行正式對(duì)外宣布，個(gè)人銀行 APP2022 版全新升級(jí)亮相，憑借“開(kāi)放 +、智能 +、陪伴 2.2.3 基于需求層次理論的現(xiàn)代中式家具設(shè)計(jì)模型構(gòu)建 +”三大特色，以科技為客戶賦能，用專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。此次同時(shí)上線的還有寧波銀行財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，延續(xù)財(cái)富管理 “嚴(yán)選”態(tài)度，寧波銀行選擇頭部資管機(jī)構(gòu)合作5、
，為客戶提供專業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，成為業(yè)內(nèi)首家推出財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)的城商行。說(shuō)起寧波銀行個(gè)人銀行 APP2022 版的亮麗之處，“開(kāi)放 +”是最值得關(guān)注的關(guān)鍵詞。一方面，大量邀請(qǐng)同業(yè)及外部場(chǎng)景入駐，精選各種高頻、實(shí)用的生活場(chǎng)景和權(quán)益，為客戶提供便利和實(shí)惠。目前，APP21、
022 版不僅引入餓了么外賣、貓眼電影、差旅出行、便民生活、商城、醫(yī)療、旅行6、
、車主等 8 大常用場(chǎng)景，還針對(duì)出行、電影、車主等場(chǎng)景，推出品牌周系列活動(dòng)，用戶只要登錄便可每日領(lǐng)取 “立減紅包”，實(shí)打?qū)嵔o客戶帶來(lái)實(shí)惠。另一方面，APP2022 版 還 能 化 身 企 業(yè)客戶2、
的“內(nèi)部 OA”系統(tǒng)，成為寧波銀行為學(xué)校、醫(yī)院、企事業(yè)單位等企業(yè)客戶提供增值服務(wù)的便捷載體。以薪福寶 2.0 產(chǎn)品為例，可以為代發(fā)工資企業(yè)客戶提供智能算薪、智慧辦公、智能財(cái)務(wù)等服務(wù)。企業(yè)財(cái)務(wù)可以在APP2022 版上一鍵算薪，企業(yè)員工可以實(shí)現(xiàn)工資單查看、通訊錄查詢、考勤打卡、財(cái)務(wù)報(bào)銷等多項(xiàng)功能。值得一提的是，APP2022 版還承載了“智慧食堂系統(tǒng)”，為企業(yè)員工提供預(yù)定食堂餐品、支付取餐、餐品評(píng)價(jià)等一攬子服務(wù)，不僅提升員工用餐體驗(yàn)，還幫助企業(yè)提升備餐效率，減少浪費(fèi)，實(shí)現(xiàn)綠色就餐?！伴_(kāi)放 +”的態(tài)度同樣貫穿于寧波銀行在財(cái)富管理領(lǐng)域的探索。此次一同上線的寧波銀行財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，延續(xù)了寧波銀行在財(cái)富管理領(lǐng)域“嚴(yán)選”的態(tài)度，選擇頭部資管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過(guò)嚴(yán)選的基金公司、嚴(yán)選的基金經(jīng)理、嚴(yán)選的基金產(chǎn)品為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和體驗(yàn)，用專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。目前，包括易方達(dá)、匯添富、中歐在內(nèi)的 8 家基金公司已率先入駐寧波銀行財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，其他合作機(jī)構(gòu)后續(xù)也將陸續(xù)加入。在國(guó)內(nèi)財(cái)富管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展背景下，為了給客戶提供更豐富的產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，金融機(jī)構(gòu) “財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)”應(yīng)運(yùn)而生。在寧波銀行 APP 中，寧波銀行的合作機(jī)構(gòu)可以入駐并搭建自己的“財(cái)富號(hào)”專區(qū)，發(fā)布前沿的市場(chǎng)資訊、專業(yè)的投資者教育內(nèi)容，也可通過(guò)直播、持倉(cāng)陪伴與投資者長(zhǎng)期互動(dòng)。在此平臺(tái)下，客戶獲得了更多的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品選擇、資訊信息等服務(wù)，而銀行和機(jī)構(gòu)則可以更好地為客戶服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)三方共贏。目前，寧波銀行已聯(lián)動(dòng)易方達(dá)、匯添富、中歐、景順與永贏 5 家頭部基金公司，在寧波銀行 APP 中同步推出了“Pick 基金王牌戰(zhàn)隊(duì)”的主題活動(dòng)，客戶關(guān)注各家基金公司的財(cái)富號(hào)，學(xué)習(xí)投教內(nèi)容，即可獲得現(xiàn)金紅包等獎(jiǎng)勵(lì)。