浙江東陽是全國重要的紅木家具集散地之一，紅木家具產(chǎn)業(yè)對東陽地方經(jīng)濟發(fā)展起著舉足輕重的作用。本文結(jié)合近年東陽農(nóng)信聯(lián)社對該產(chǎn)業(yè)信貸投放情況，提出扶持紅木家具產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相應(yīng)的信貸對策建議。

　　目前，我國紅木家具生產(chǎn)企業(yè)有1萬多家，行業(yè)年產(chǎn)值數(shù)百億元，主要分布在福建、浙江、廣東、江蘇、廣西、河北、北京、上海等省市，形成了幾個大的紅木家具生產(chǎn)基地，家具流派主要有傳統(tǒng)的“廣作”——廣東、“京作”——北京、“蘇作”——江蘇及近年來興起的“仙作”——福建仙游和“東作”——浙江東陽。

　　東陽市紅木家具

　　產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

　　紅木家具是東陽的特色支柱產(chǎn)業(yè)，近年來發(fā)展迅猛。為深入了解紅木家具產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀和存在的問題，并從信貸扶持角度提出相關(guān)的政策建議，東陽農(nóng)信聯(lián)社成立課題調(diào)研小組進行了專題調(diào)研。調(diào)研小組共走訪紅木家具企業(yè)43家、經(jīng)營戶75戶，發(fā)放調(diào)查問卷226份，取得了第一手資料。

　　第一，產(chǎn)業(yè)初創(chuàng)階段。東陽紅木家具產(chǎn)業(yè)初創(chuàng)于上世紀(jì)八十年代。當(dāng)時一大批東陽木雕藝人和木工在廣東等地紅木家具企業(yè)務(wù)工以及從事紅木木材的經(jīng)銷。隨著資本與技術(shù)的積累，部分在外從事紅木家具產(chǎn)業(yè)人員回到東陽創(chuàng)辦紅木家具企業(yè)，雖然該階段這些企業(yè)所在地分散，規(guī)模較小，但為該產(chǎn)業(yè)的下一階段發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

　　第二，穩(wěn)定發(fā)展階段。本世紀(jì)初，在木線產(chǎn)業(yè)帶動下，東陽華東木材市場和南馬木材市場兩個木材交易市場逐漸成形，為紅木家具企業(yè)提供了便利的原材料供應(yīng)市場。以兩大木材市場形成為標(biāo)志，生產(chǎn)企業(yè)逐漸增多，東陽紅木家具產(chǎn)業(yè)進入穩(wěn)定發(fā)展階段。

　　第三，快速擴張階段。2008年，在東陽市政府和東陽市紅木家具行業(yè)協(xié)會“做媒”下，東陽木雕與紅木家具實現(xiàn)了大聯(lián)姻，將木雕技術(shù)融入紅木家具生產(chǎn)，使紅木家具融實用性與藝術(shù)性于一體，凸顯了紅木家具的東陽特色。這一時期，以東陽中國木雕城的成立為標(biāo)志，使東陽紅木家具有了一個統(tǒng)一對外宣傳、銷售的平臺和窗口，迅速打響了東陽紅木家具產(chǎn)業(yè)在全國的知名度，推進了紅木家具產(chǎn)業(yè)跨越式的快速擴張和發(fā)展。

　　到2011年底，全市經(jīng)工商注冊登記的木雕紅木家具生產(chǎn)企業(yè)有867家，經(jīng)營戶747家，未經(jīng)工商登記的家庭業(yè)戶超過2000戶，東陽城區(qū)、南馬鎮(zhèn)和橫店鎮(zhèn)公路兩邊的紅木家具門店、展示廳鱗次櫛比；從業(yè)人員3.5萬余人。2011年全市木雕紅木家具產(chǎn)業(yè)完成產(chǎn)值65億元左右，上繳稅收5000萬元。同時形成了四個各具特色的紅木家具市場：海德市場、木雕城市場、橫店市場、南馬市場。

　　東陽農(nóng)信社

　　對紅木家具行業(yè)信貸支持情況

　　近幾年來，東陽農(nóng)信社對紅木家具產(chǎn)業(yè)大力進行信貸資金支持，有力地助推了東陽紅木家具產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，支持度總體合理。但貸款增長快于產(chǎn)值增長，特別是2011年，產(chǎn)值增長30%，而貸款增長91%，說明單位貸款對紅木家具產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的邊際效用呈下降趨勢。

　　2011年東陽市紅木家具產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值占東陽市國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為5.04%，而2011年末，東陽農(nóng)信社對紅木家具產(chǎn)業(yè)貸款余額69080萬元，占全部貸款的8.26%，后者高出前者3.24個百分點。說明東陽農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)與東陽市的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)偏離度較高，貸款過多地投放于紅木家具產(chǎn)業(yè)，貸款行業(yè)集中度過高。

　　東陽農(nóng)信社對紅木家具產(chǎn)業(yè)信貸支持主要集中于生產(chǎn)企業(yè)，而且絕大多數(shù)客戶是個人客戶，其主要原因是絕大多數(shù)貸款客戶是微型企業(yè)，企業(yè)各項管理制度不健全，基本上是家庭式經(jīng)營，經(jīng)營企業(yè)所需的各種證照不齊全，無法以企業(yè)名義在金融機構(gòu)取得貸款。

　　紅木家具行業(yè)貸款整體質(zhì)量較好，遠低于同期全部貸款不良率，信貸風(fēng)險總體可控。但近幾年東陽農(nóng)信聯(lián)社不良貸款實現(xiàn)快速雙降，紅木家具行業(yè)不良貸款率雖然也逐年下降，但低于同期全部不良貸款率的下降幅度，同時不良貸款余額呈逐年上升態(tài)勢。究其原因，主要是由于受經(jīng)濟增長放緩以及市場競爭加劇等因素影響，紅木家具行業(yè)貸款呈現(xiàn)風(fēng)險有所集聚、防控難度加大的特點，主要表現(xiàn)在：(1)受紅木木材市場價格波動影響，生產(chǎn)成本增加，生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)困難而產(chǎn)生風(fēng)險；(2)受需求下降影響，產(chǎn)品供大于求而產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險；(3)受管理水平影響，因管理不善而產(chǎn)生風(fēng)險；(4)市場競爭激烈，小規(guī)模廠商易被市場淘汰而產(chǎn)生風(fēng)險等。

　　對紅木家具產(chǎn)業(yè)

　　信貸支持政策建議

　　根據(jù)上述東陽紅木家具產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢以及東陽農(nóng)信社對紅木家具行業(yè)信貸支持的實際，課題組認(rèn)為東陽紅木家具產(chǎn)業(yè)有較強的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展前景，但在目前的發(fā)展階段，東陽紅木家具產(chǎn)業(yè)必定會有一個產(chǎn)業(yè)洗牌和資源整合的過程，部分發(fā)展定位不明確、實力不強、管理較差的企業(yè)會被市場淘汰，因此東陽農(nóng)信社應(yīng)該對紅木家具行業(yè)實行“總量控制、區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的信貸政策，具體建議如下：

　　第一，適度控制對紅木家具產(chǎn)業(yè)的信貸投放總量，使其貸款行業(yè)集中度與其國內(nèi)生產(chǎn)總值占東陽市國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例相匹配。東陽農(nóng)信社應(yīng)建立行業(yè)貸款集中度監(jiān)測制度，在此基礎(chǔ)上進行紅木家具貸款投放總量的合理性分析，并根據(jù)紅木家具產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景和擴張速度，綜合考慮、動態(tài)調(diào)整紅木家具行業(yè)貸款集中度控制比例，及時發(fā)布相關(guān)政策指引予以貫徹落實。

　　第二，密切關(guān)注紅木木材出口國的出口政策，并根據(jù)其變化情況及時調(diào)整信貸政策。基于紅木家具生產(chǎn)所需木材全部依賴外國進口的事實，東陽農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)對紅木木材主要出口國(地區(qū))的出口政策予以充分關(guān)注和了解，一旦其出口政策出現(xiàn)重大變化，引起某種紅木木材價格劇烈波動，應(yīng)當(dāng)立即對其進行影響程度分析，對相關(guān)的企業(yè)調(diào)整信貸政策，防止相關(guān)風(fēng)險傳導(dǎo)。

　　第三，根據(jù)紅木家具行業(yè)客戶的特點和類別，確定信貸支持政策和重點。對轄內(nèi)的紅木家具行業(yè)客戶實行分類指導(dǎo)，將客戶劃分為積極支持類客戶、謹(jǐn)慎支持類客戶、不宜支持類客戶，以便更好地區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持。

　　積極支持類客戶。主要包括：發(fā)展思路明確，已建立自己的品牌和銷售渠道的企業(yè)；專業(yè)化特點明顯，有自己適銷對路的特色工藝和產(chǎn)品的企業(yè)；資本原始積累已經(jīng)完成，有自己的廠房土地、實力較強的企業(yè)；有較長時期的紅木家具生產(chǎn)經(jīng)驗，有成熟的質(zhì)量管理體系和穩(wěn)定的產(chǎn)品質(zhì)量保障的企業(yè)；經(jīng)營狀況良好，現(xiàn)金流穩(wěn)定，資金流量主要通過東陽農(nóng)信社且貢獻度較高的企業(yè)。對該類客戶，東陽農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)根據(jù)紅木家具行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特性，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，積極滿足其信貸需求，支持其做大做強。

　　謹(jǐn)慎支持類客戶。主要包括：生產(chǎn)經(jīng)營正常，但資金實力不強，經(jīng)營場地以租用土地簡易工棚為主，進行生產(chǎn)的客戶；有一定的生產(chǎn)規(guī)模，但沒有建立自己的銷售體系，主要通過市場銷售產(chǎn)品，且經(jīng)銷商不穩(wěn)定的客戶；生產(chǎn)技術(shù)條件良好，但資金鏈較為緊張、現(xiàn)金流不穩(wěn)定、在東陽農(nóng)信聯(lián)社資金流量較少的客戶；有較強的資金實力，但貸款不是用于經(jīng)營資金需要，而主要是用于屯積高檔木材以圖暴利的木材經(jīng)營戶。對該類客戶，東陽農(nóng)信社應(yīng)在對其充分調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，擇其優(yōu)者進行適度支持，并密切關(guān)注客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，防止產(chǎn)生風(fēng)險。

　　不宜支持類客戶。主要包括：剛進入紅木家具生產(chǎn)行業(yè)，經(jīng)營者對紅木家具工藝流程等并不完全了解的客戶；沒有穩(wěn)定的產(chǎn)品質(zhì)量控制體系，生產(chǎn)的紅木家具質(zhì)量較差，甚至存在以次充好、以假充真、以此木代彼木等現(xiàn)象的客戶；資金實力較差，經(jīng)營資金主要依靠借入資金的客戶；在多個金融機構(gòu)有貸款，且資金往來主要在其他銀行的客戶。對該類客戶，東陽農(nóng)信社不應(yīng)進行信貸支持，已對其發(fā)放貸款的客戶，也應(yīng)逐步壓縮，擇機退出。（編輯 亞亞）